מאת: טל שטיין, "כלל" פנסיה וגמל
כולנו מודעים לחשיבותה של הפנסיה. הרי בסופו של דבר, ביום שנזדקן לא נרצה למצוא את עצמנו נזקקים לעזרה מהזולת ונעדיף לשמור בעצמנו על רמת חיים טובה ומספקת. כדי לא להגיע לגיל הפרישה ולגלות שעלינו לוותר על כל החלומות שתכננו ליום בו נפסיק לעבוד, כדאי להשקיע מחשבה אחראית ולברר האם ההפרשות שיורדות לנו היום מהמשכורת מספיקות.
27 שנים: זה רק נראה הרבה זמן
עידו, 27, סיים לאחרונה את לימודיו באוניברסיטה, והחל לעבוד כמשווק באחת מחברות התקשורת. שכרו החודשי מסתכם ב-8000 ₪ ברוטו בחודש, ובכל חודש מופרשים לקרן הפנסיה שלו כ-1500 שקלים. אם משכורתו לא תשתנה עד גיל הפרישה (67), יפרוש עידו כשבקרן הפנסיה שלו יהיו כ-1.3 מיליון שקל.
המשמעות: לעידו תהיה קצבה חודשית שתעמוד על כ-6,700 שקלים.
ברוך, 40, החליט רק היום, כשנותרו לו 27 שנים עד הפנסיה - שהגיע הזמן להתחיל לחסוך. ברוך, אשר מרוויח סכום זהה לעידו (8000 ₪), יגיע לגיל הפרישה כאשר בקרן הפנסיה שלו כ-700 אלף שקלים בלבד.
המשמעות: לברוך תהיה קצבה חודשית שתעמוד על כ-3,620 שקלים.
משמע, אם ברוך היה מתחיל לחסוך 13 שנים קודם, קצבתו בגיל הפרישה הייתה גדולה בכ-85%!
השורה התחתונה ברורה: אם אנחנו מעוניינים ליהנות מקצבה שתאפשר לנו רמת חיים סבירה בעתיד, חשוב מאוד להתחיל לחסוך לפנסיה כמה שיותר מוקדם.
<<בואו לבדוק כמה אתם באמת שווים במתחם השכר שלנו>>
האם יהיה לי מספיק כסף לגיל הזקנה?
לדעת את ההבדלים: קרן פנסיה או ביטוח חיים?
הידעתם? מינואר 2008 מחויבים המעבידים במשק להעניק פנסיה מקיפה לכל עובד. זאת בניגוד לשנים שעברו, כשלרבים מהעובדים כלל לא הייתה פנסיה.
כשאנשים צעירים, בגילאי 20-35, מתחילים לחשוב על פנסיה, יש שני מוצרים עיקריים שאותם עליהם לקחת בחשבון: קרן פנסיה וביטוח חיים (או בשמו האחר: ביטוח מנהלים).
קרנות הפנסיה - קרנות הפנסיה נקראות כיום "חדשות". מדובר בקרנות שהחלו לפעול החל מחודש ינואר 1995, להבדיל מהקרנות הותיקות והגירעוניות, אליהן כבר לא ניתן להצטרף.
החיסכון בקרנות הפנסיה החדשות הוא מקיף, כלומר, מלבד קצבת זקנה המשולמת בגיל הפרישה, מצורפים רכיבים ביטוחיים המקנים כיסוי לשארים במקרי מוות וכן קצבת נכות.
קרנות הפנסיה פועלות על בסיס "מנגנון איזון אקטוארי". מדובר במנגנון חישוב הסתברותי שמטרתו לחזות את תוחלת החיים ואת מספר מקרי תביעות הביטוח הצפויים, ולנסות לאזן ביניהם. משמעות הדבר היא שהסכום שנקבל בפנסיה תלוי, בין השאר, במצב הבריאות של שאר העמיתים בקרן ובתוחלת החיים שלהם.
לחיזוי לא מדויק עלולה להיות השפעה שלילית על פנסיות העמיתים מאחר שקרן הפנסיה פועלת על בסיס ערבות הדדית. הסיכון שעמיתים רבים באותה קרן יחוו אירועים ביטוחיים (אובדן כושר עבודה או מוות) מוטל על כלל העמיתים ולא על הגוף הפנסיוני. לכן, במעמד בחירת קרן הפנסיה חשוב לבחון את חתך הגילאים של העמיתים בקרן – ככל שהם צעירים ובריאים יותר הסיכון שלכם קטן יותר.
ביטוח חיים / ביטוח מנהלים – ביטוח חיים מוכר לנו בשמו המסחרי יותר "ביטוח מנהלים", והוא הסכם אישי בין המבוטח לחברת הביטוח. לעומת קרן הפנסיה שפועלת לפי תקנון שאותו ניתן לשנות מעת לעת, ההסכם לא ניתן לשינוי. ביטוח חיים נותן גם הוא כיסוי אובדן כושר עבודה ומעניק קצבה חודשית מגיל פרישה וביטוח למקרה מוות. ההבדל הוא שבמקרה מוות משולם סכום חד פעמי לשארים/ יורשים/ מוטבים, בניגוד לקרן פנסיה שמשלמת לשארים קצבה חודשית לבן/בת הזוג לכל ימי חייהם ולילדים עד גיל 21. בנוסף, הרכיבים הביטוחיים (אובדן כושר עבודה ושארים) הם חלק בלתי נפרד מתוכנית פנסיה, בביטוח חיים ניתן לרכוש את הביטוחים בנפרד ובהתאם לצורך.
חסכתם אתמול, כמה כסף תקבלו מחר?
אם במשך 40 שנות חיסכון, צברתם 1.5 מיליון שקל, כמה כסף תקבלו בכל חודש? המספר שקובע את הסכום הזה, גם בקרנות פנסיה וגם בביטוחי חיים, נקרא "מקדם המרה". מקדם המרה הוא ערך מספרי שבאמצעותו מחושבת פנסיית הזקנה. הפנסיה מחושבת באמצעות חלוקה של סכום החיסכון שנצבר עד גיל הפרישה במקדם ההמרה. מקדם ההמרה שונה מגבר לאישה, והוא משתנה גם בהתאם לגיל הפרישה בפועל ולמאפיינים נוספים כגון הימצאותו של בן זוג ושיעור פנסיית השארים עבורו.
לדוגמה, אם מקדם ההמרה בקרן פנסיה עומד על 200, ובהנחה שאותו עמית צבר סכום של 1.5 מיליון שקל לתקופת הפנסיה, חלוקת סכום הצבירה במקדם מעניקה לעמית קצבה של כ-7500 שקל בכל חודש. למעשה, ככל שמקדם ההמרה גבוה יותר, כך תקבלו פחות פנסיה.
מקדמי ההמרה בביטוחי חיים הם לרוב גבוהים מאלו שבקרנות הפנסיה, בשיעור ממוצע של 7%, היות ובתוכניות הביטוח מקדם ההמרה והשתנותו נקבע בפוליסה ואינו ניתן לשינוי.
המעסיק והעובד - מי משלם יותר כסף?
עובד שכיר רשאי להפקיד עד 7% משכרו החודשי לתגמולים והפרשות המעביד יכולות להגיע עד 7.5% לתגמולים ו-8.3% לפיצויים. ההפקדה המרבית הכוללת לקרן הפנסיה עומדת כיום על 3,534 שקל בחודש (20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, העומד על 8,619 שקל בחודש).
מעסיקים שמפקידים על פי חוק פנסיית חובה, יצטרכו לדאוג לכך שההפרשה לעובד לא תקטן מ12.5% ממשכורת העובד (ועד תקרת השכר הממוצע במשק), כאשר חלקו של העובד יסתכם בהפרשה של 4.16% לתגמולים, והחלק של המעסיק יכלול הפרשה של 4.16% משכרו של העובד לתגמולים ו4.18% לפיצויים.
בכל שנה, ההפרשה לפנסיית חובה גדלה בשיעור של 2.5%, כך שבשנת 2014 יגיע שיעור ההפרשות לשיעור מקסימאלי של 17.5% (6% לפיצויים, 6% המעביד יפריש ו5.5% העובד יפריש). כמובן שבכל שלב העובד רשאי להגדיל את ההפרשה החודשית שלו עד 7%.
בכל אחד משלושת המקרים הנ"ל, המעסיק יפקיד פי 2 או יותר מהעובד.
הכותב הינו מנהל מחלקת התמיכה המקצועית ב"כלל", בעל ניסיון של 20 שנה בתחום הביטוח הפנסיוני.
מגיע לכם יותר? גלו מהו השכר המקובל בכל תפקיד במתחם השכר שלנו