איך לחסוך מכל משכורת לעצמאים ושכירים

קופת גמל להשקעה מתאימה לכולם: שכירים, עצמאיים ואפילו מי שלא עובד. קופת גמל להשקעה היא אפשרות חיסכון פופולרית ששומרת על הכסף שלכם נזיל לאורך כל תקופת החיסכון, אבל מומלצת במיוחד למי שמתכנן להשתמש בה לפרק זמן בינוני עד ארוך. 

אתם מושכים את הכסף מתי שתרצו, ללא עמלות או קנסות או נקודות יציאה, אבל יש תשלום מס רווח הון על הרווחים. עם זאת, יש הטבה למי שבוחר לקבל את הכסף כקצבה חודשית אחרי גיל 60 (בניגוד למשיכת כל הסכום בבת אחת) - במקרה כזה לא תשלמו מס כלל. כל הרווחים בקופת הגמל יהיו פטורים ממס הכנסה, מה שהופך אותה למכשיר חיסכון מצוין כדי להתכונן לפרישה. אפשר למשוך חלק מהכספים לצורך מסויים ולהמשיך לחסוך את השאר - למקרה הבא בו תצטרכו לחסוך כסף או לזמן הפרישה.

עוד שימוש נפוץ של קופת גמל להשקעה הוא חיסכון עבור הילדים. אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שמו של כל ילד, ולהפקיד עבור כל אחד כמה שאתם יכולים. אפילו סכומים נמוכים של כמה מאות ש"ח בכל חודש יכולים להניב רווחים נאים לאורך השנים. עם זאת, אם אתם מתכננים להפריש לחיסכון סכומים גבוהים יותר, קחו בחשבון שאפשר להפקיד עד כ- 76,000 ש"ח בשנה לאדם לפי תעודת זהות (נכון לשנת 2023) לקופת גמל להשקעה.  

פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון גמיש שיכול להתאים לרבים, בעיקר בזכות היכולת לעבור בקלות בין מסלולים שונים, והעובדה שהכסף שלכם נשאר נזיל לאורך כל תקופת החיסכון. כלומר, אין קנס על משיכת הכסף בשלב כזה או אחר ולא צריך לחכות לנקודות יציאה, הכסף עומד לרשותכם מתי שתזדקקו לו. בנוסף, בפוליסת חיסכון יש לכם גמישות גבוהה גם בהפקדות - אתם יכולים להפקיד כל סכום (גם כמה מאות ש"ח), באופן חד פעמי או בצורה שוטפת באמצעות הוראת קבע, ואין הגבלה על הסכום החודשי או השנתי שתרצו להפקיד. 

שימו לב, ילידי 1948 או לפני כן  זכאים להטבת מס שיכולה להגיע לכמה אלפי ש"ח בשנה, בהתאם לסעיף 125ד לפקודת מס הכנסה. 

תיק השקעות מנוהל הוא אופציה שמתאימה בעיקר לעצמאים בעלי הון פנוי שאינם מעוניינים למשוך אותו ולשלם עליו מס ומעדיפים לתת למנהל השקעות מקצועי לנהל את הכסף ולצבור עליו תשואה.

תיק מנוהל הוא אפשרות שיכולה להתאים גם למי שמגיע בלי ידע קודם במניות או בסחר בשוק ההון. אם תחליטו לפתוח תיק השקעות מנוהל, הכסף שלכם ינוהל על ידי מנהל תיקים אישי, שאיתו תקבעו את המאפיינים המתאימים לכם כמו רמת סיכון, אפיקי השקעה ועוד. לפי הצרכים וההעדפות שלכם, מנהל התיק ישקיע את הכספים שלכם בשוק ההון. 

לאפיק הזה יש לא מעט יתרונות לעומת ייעוץ השקעות בבנק, למשל, בגלל שהתיק מנוהל על ידי בית השקעות מקצועי שעוסק בתחום ותמיד נמצא עם היד על הדופק, הוא יכול להגיב מיידית לשינויים בשוק, לעומת יועץ בבנק שמחוייב לקבל קודם את הסכמתכם, ואם השיחה ממנו התעכבה - ההזדמנות לפעולה נעלמה. לדוגמה, אם מניה מסוימת כבר לא אטרקטיבית ורצוי לצמצם חשיפה מוקדם ככל האפשר או כאשר נוצרות הזדמנויות השקעה בשוק האג"ח. בנוסף, עם תיק השקעות מנוהל אתם שומרים על נזילות הכסף שלכם, כי תמיד אפשר להחליט שרוצים למכור מניות ולמשוך כספים. 

עם זאת, אחד החסרונות המשמעותיים הוא שכדי לפתוח תיק השקעות מנוהל, תצטרכו שיהיה לכם סכום התחלתי גבוה (תלוי בבית ההשקעות, בדרך כלל דורשים כ- 300,000 ש"ח). לכן, האפשרות הזאת יכולה להיות פחות נגישה לאנשים רבים. 

אם אתם רוצים להתנסות בעצמכם בסחר בניירות ערך (ולא עם מנהל תיק שיהיה אחראי על ההשקעות שלכם), אתם יכולים לפתוח חשבון מסחר עצמאי בבנק או בבית השקעות. חשבון מסחר עצמאי יכול להתאים למי שרוצה שתהיה לו שליטה מלאה על ההשקעות שלו, חופש פעולה ויכולת תגובה מיידית כדי להחליט מה לקנות, מה למכור ומתי. 

בשביל לפתוח חשבון מסחר עצמאי תצטרכו סכום ראשוני של כמה עשרות אלפים, לרוב דורשים בין 10,000-50,000 ש"ח, תלוי במוסד שבו אתם פותחים את חשבון המסחר. עם פתיחת החשבון, תקבלו גישה למערכת סחר (לרוב בחינם) דרכה תבצעו את כל הפעולות באופן עצמאי. 

כל אחד יכול לפתוח פיקדון בבנק שלו, זה אפיק חיסכון נגיש ופשוט שקל להצטרף אליו. בלא מעט מקרים אתם אפילו יכולים להצטרף מהאתר או האפליקציה, בכלל בלי לדבר עם בנקאי. 

לפיקדון בנקאי יש כמה יתרונות, למשל תקופת חיסכון משתנה. יש פיקדונות לפרקי זמן ארוכים בהם הכסף "נעול" ולא ניתן למשוך אותו עד סוף תקופת הפיקדון, או בנקודות יציאה מוסכמות מראש (בהן בדרך כלל מקבלים ריבית מופחתת). מצד שני, יש גם פיקדונות ללא הגבלה כזו שבהם אתם יכולים למשוך את החסכונות שלכם מתי שרק תרצו. 

למרות שכיום הריביות על פקדונות גבוהים יותר מאשר בשנים הקודמות - כדאי לקחת בחשבון שפקדונות הם לא בהכרח האפשרות הכי רווחית שקיימת בשוק להגדלת החיסכון. לא כל חיסכון מוצמד לעליות המדד וחשוב לבדוק האם הריבית אכן שומרת על ערך הכסף או שהיא לא מצליחה להדביק את קצב המדד.  

אם אתם מתלבטים, כדאי להשוות את התשואה הצפויה מהפיקדון ביחס לתשואה הצפויה מאפשרויות אחרות, לפני שאתם מקבלים החלטה. אם אתם לא בטוחים איך לעשות את ההשוואה או שיש לכם שאלות אחרות, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע. 

כשמדובר בכסף שלכם, לא כדאי לקחת סיכונים מיותרים - פנו לייעוץ עם מומחה בתחום הפיננסי לפני שתתחייבו לאפשרות כזו או אחרת. איש מקצוע מנוסה ידע לתת לכם המלצות לפי היכולות הכלכליות והצרכים האישיים שלכם. יש יתרון בלהתייעץ עם סוכן פנסיוני, כי הוא יכול להוציא דוח של המסלקה הפנסיונית, לראות את התמונה המלאה ולבסס עליה את ההמלצה שלו. 

אם אתם רוצים לחסוך כסף - כדאי שתכירו את אפיקי החיסכון שיכולים להניב לכם רווחים. יש כאלו שמעדיפים אפשרות שנשמעת פשוטה, כמו פיקדון בנקאי, ויכולים להרגיש מעט מאויימים ממונחים כמו "מניות" או "שוק ההון". עם זאת, זכרו שבחירה באפשרות היותר מוכרת לא בהכרח תהיה הכי משתלמת ולכן, אם אתם לא בטוחים לאיזה כיוון לפנות - מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע שבקיא במוצרים השונים וידע לבחור איתכם את המוצר הכי מתאים במסלול הכי רלוונטי לצרכים שלכם .

לפרטים נוספים וקבלת הצעה כנסו לכאן