כמה צריך לחסוך לפנסיה ומאיזה גיל?

עידו, 27, סיים לאחרונה את לימודיו באוניברסיטה, והחל לעבוד כמשווק באחת מחברות התקשורת. שכרו החודשי מסתכם ב-8000 ₪ ברוטו בחודש, ובכל חודש מופרשים לקרן הפנסיה שלו כ-1500 שקלים. אם משכורתו לא תשתנה עד גיל הפרישה (67), יפרוש עידו כשבקרן הפנסיה שלו יהיו כ-1.3 מיליון שקל.

המשמעות: לעידו תהיה קצבה חודשית שתעמוד על כ-6,700 שקלים.

השורה התחתונה ברורה: הפרשה לפנסיה, אשר הפכה לחובה החל משנת 2008, מאפשרת לנו ליהנות מקצבה שתספק לנו רמת חיים סבירה בעתיד. לכן, החיסכון לפנסיה חשוב מאין כמוהו.

הידעתם? מינואר 2008 מחויבים המעסיקים במשק להפריש לעובדים סכום לפנסיה, ע"פ חוק פנסיה חובה של ביטוח פנסיוני. זאת בניגוד לשנים שעברו, כשלרבים מהעובדים כלל לא הייתה פנסיה.

כשאנשים צעירים, בגילי 20-35, מתחילים לחשוב על פנסיה, יש שני מוצרים עיקריים שאותם עליהם לקחת בחשבון: קרן פנסיה וביטוח חיים פנסיוני (או בשמו האחר: ביטוח מנהלים).

קרנות הפנסיה:

קרנות הפנסיה נקראות כיום "חדשות". מדובר בקרנות שהחלו לפעול החל מחודש ינואר 1995, להבדיל מהקרנות הוותיקות והגירעוניות, אליהן כבר לא ניתן להצטרף.

קרנות פנסיה הן קופות חיסכון שבהן מצטברים כספים לגיל פרישה.

החיסכון בקרנות הפנסיה החדשות הוא מקיף, כלומר, מלבד קצבת זקנה המשולמת בגיל הפרישה, מצורפים רכיבים ביטוחיים המקנים כיסוי לשארים במקרי מוות וכן קצבת נכות.

קרנות הפנסיה פועלות על בסיס "מנגנון איזון אקטוארי". מדובר במנגנון חישוב הסתברותי שמטרתו לחזות את תוחלת החיים ואת מספר מקרי תביעות הביטוח הצפויים, ולנסות לאזן ביניהם. משמעות הדבר היא שהסכום שנקבל בפנסיה תלוי, בין השאר, במצב הבריאות של שאר העמיתים בקרן ובתוחלת החיים שלהם.

לחיזוי לא מדויק עלולה להיות השפעה שלילית על פנסיות העמיתים מאחר שקרן הפנסיה פועלת על בסיס ערבות הדדית. הסיכון שעמיתים רבים באותה קרן יחוו אירועים ביטוחיים (אובדן כושר עבודה או מוות) מוטל על כלל העמיתים ולא על הגוף הפנסיוני. לכן, במעמד בחירת קרן הפנסיה חשוב לבחון את חתך הגילאים של העמיתים בקרן - ככל שהם צעירים ובריאים יותר הסיכון שלכם קטן יותר.

ביטוח חיים/ביטוח מנהלים:

ביטוח מנהלים מוכר גם כביטוח חיים פנסיוני. מדובר בהסכם אישי בין המבוטח לחברת הביטוח. לעומת קרן הפנסיה שפועלת לפי תקנון שאותו ניתן לשנות מעת לעת, ההסכם לא ניתן לשינוי. ביטוח חיים נותן גם הוא כיסוי אובדן כושר עבודה ומעניק קצבה חודשית מגיל פרישה וביטוח למקרה מוות. ההבדל הוא שבמקרה מוות משולם סכום חד פעמי לשארים/יורשים/ מוטבים, בניגוד לקרן פנסיה שמשלמת קצבה חודשית לשארים - לבן/בת הזוג לכל ימי חייהם ולילדים עד גיל 21. בנוסף, הרכיבים הביטוחיים (אובדן כושר עבודה ושארים) הם חלק בלתי נפרד מתוכנית פנסיה, ובביטוח חיים ניתן לרכוש את הביטוחים בנפרד ובהתאם לצורך.

אם במשך 40 שנות חיסכון, צברתם 1.5 מיליון שקל, כמה כסף תקבלו בכל חודש? המספר שקובע את הסכום הזה, גם בקרנות פנסיה וגם בביטוחי חיים, נקרא "מקדם המרה". מקדם המרה הוא ערך מספרי שבאמצעותו מחושב גובה קצבת הפנסיה. החישוב נעשה באמצעות חלוקה של סכום החיסכון שנצבר עד גיל הפרישה במקדם ההמרה. מקדם ההמרה שונה מגבר לאישה, והוא משתנה גם בהתאם לגיל הפרישה בפועל ולמאפיינים נוספים, כגון: הימצאותו של בן זוג ושיעור פנסיית השארים עבורו.

לדוגמה, אם מקדם ההמרה בקרן פנסיה עומד על 200, ובהנחה שאותו עמית צבר סכום של 1.5 מיליון שקל לתקופת הפנסיה, חלוקת סכום הצבירה במקדם מעניקה לעמית קצבה של כ-7500 שקל בכל חודש. למעשה, ככל שמקדם ההמרה גבוה יותר, כך תקבלו פחות פנסיה.

מקדמי ההמרה בביטוחי חיים לרוב גבוהים מאלו שבקרנות הפנסיה, בשיעור ממוצע של 7%, מכיון שבתוכניות הביטוח מקדם ההמרה והשתנותו נקבעים בפוליסה ואינם ניתנים לשינוי.