AllJobs דרושים
  צור קשר או 077-6-000-000
  |
  |
  |
מצאו עבודה
291
 
הכנס כתובת אימייל:
הכנס סיסמא:
שכחתי סיסמא
חזור
 
שלום,
התחבר
|
 
 

אל תזרקו מאות אלפי שקלים לפח: המדריך השלם לפנסיה

אתם, שעובדים קשה כדי להתפרנס בכבוד, על העתיד חשבתם? בכדי להבטיח את עתידכם ואת עתיד המשפחה שלכם, חשוב לפנות זמן לתכנון העתיד לבוא

מאת: טל שטיין, "כלל" פנסיה וגמל

התלוש החודשי של המשכורת שכולל הפרשה לפנסיה מרגיע אתכם? או שאולי זה האמון שאתם נותנים במדיניות הרווחה של המדינה?

 


היכרות עם אפיקי החיסכון הפנסיוני: לתכנון נכון יותר של העתיד


בנושא חשוב כמו
הפנסיה שלכם, כדאי להקדיש מחשבה נוספת ולהכיר את ההבדלים בין המסלולים השונים – אתם יכולים לבחור במסלול פנסיוני שיאלץ אתכם להזדקק לשירותי הרווחה ומסלול אחר, שיעזור לכם להמשיך לשמור על רמת החיים לה אתם רגילים. גם אם אתם צעירים ורק עכשיו התחלתם לעבוד, זה הזמן האידיאלי להכרת האפשרויות העומדות בפניכם.

קצת רקע: מהו ביטוח פנסיוני?

ביטוח פנסיוני הוא שם כולל לדרכים המיועדות להבטיח לאדם עובד, שכיר או עצמאי, מענה במצבים של פגיעה ביכולתו להתפרנס בגין נכות הפוגעת בכושר העבודה שלו, זקנה או מוות, המותיר את המשפחה ללא מפרנס. למעשה, ביטוח הפנסיה יאפשר לאדם במצבים אלה לא להסתמך על קצבת הביטוח הלאומי. קצבה שאינה מספיקה לרמת חיים סבירה.

בישראל קיימים כיום שני מסלולי פנסיה – מסלול "פנסיה תקציבית", שהייתה קיימת בעבר במגזר הציבורי בישראל ורלוונטית היום רק לאלו שנקלטו אליה במשרדי הממשלה לפני שנת 2002. עבור כל היתר, קיימת "פנסיה צוברת", המסלול הפנסיוני הנפוץ ביותר למגזר הפרטי שבו המעסיק והמועסק מפרישים יחדיו לקרן הפנסיה.

"פנסיה צוברת": להלן האפשרויות השונות העומדות בפני החוסך:

1. קרן פנסיה

מלבד הביטוח הלאומי, קרן פנסיה היא הצורה הבסיסית של החיסכון הפנסיוני שקיים בישראל. למעשה, משנת 2008 החוק מחייב כל מעביד בישראל להפריש לקרן פנסיה. על פי חוק פנסיית חובה, בשנת 2012 מופרשים מדי חודש בחודשו כ-12.5% מהמשכורת לקרן הפנסיה בחלוקה הבאה: 4.16% הפרשת עובד, %4.16 הפרשת מעביד לפנסיה ו- 4.18% לפיצויים.

בקרן הפנסיה ישנם כיסויים ביטוחיים למקרה נכות (אובדן כושר עבודה) ושאירים (במקרה של מוות). לחברות הביטוח מסלולים שונים המאפשרים להוסיף את הביטוחים למקרה אובדן כושר עבודה וריסק למקרה מוות, המותנים בסוג ההסכם שיש לעובד עם המעסיק.

חופש הבחירה בידכם: כעובדים, יש לכם אפשרות לבחור את קרן הפנסיה בה תרצו שיתנהל חשבונכם. במידה ואכן תרצו להעביר את חשבונכם לקרן אחרת, המעסיק חייב לאפשר לכם לנוע בין קרנות הפנסיה.

חיסכון לעת זקנה בלבד: למרות שעובדים שהצטרפו בעבר לקרנות הפנסיה,יכלו לפדות חלק מכספי הפנסיה כחיסכון הוני, בעת פרישה או עזיבת עבודה, כיום זה לא ניתן. את הכספים אי אפשר למשוך ללא אירוע מס והם כולם נצברים לזקנה, למעט כספי הפיצויים שפטורים עד תקרה, אך גם כספי הפיצויים מהווים מרכיב מרכזי בצבירת הפנסיה של העובד ומשיכתם פוגעת משמעותית בגובה הפנסיה לה זכאי העובד.

בירורים חשובים לפני בחירת קרן: בררו את מדיניות ההשקעות של הקרן בשוק ההון - הרי הכספים הנצברים בקרנות הפנסיה השונות מושקעים שם. יצא לכם לשמוע על "המוסדיים"? אלה החברות בהן נצברים כספי הפנסיה שלכם, המושקעים בשוק ההון.

2. ביטוח מנהלים

"ביטוח מנהלים" הוא שם מסחרי למסלול רשות של מוצר תחליפי או משלים לקרן הפנסיה. בביטוח מנהלים העובד בדרך כלל מפריש כ- 5% וחלקו של המעביד הוא כ-5%. בנוסף, הסכום המופרש לפיצויים על ידי המעסיק עומד על כ-8.33% מהשכר.

תכנית זו נועדה לשלם לחוסך קצבה חודשית למשך כל חייו לאחר הפרישה לגמלאות. ישנן תוכניות ביטוח מנהלים שבדומה לקופת גמל, יכולות לשלם למבוטח את כספי החיסכון שהצטברו בסכום חד פעמי בגיל הפרישה ובלבד שמדובר בכספים 'ישנים' שהופקדו לפני שנת 2008. בדומה לקרן פנסיה, גם תכנית לביטוח מנהלים מאפשרת לרכוש כיסויים נוספים יחד או לחוד, והם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה וביטוח מפני מוות.

3. קופת גמל

קופת גמל מהווה אפיק נוסף של חיסכון לגיל פרישה וכוללת מרכיב חיסכון בלבד - "חיסכון טהור" ללא כיסויים ביטוחיים. כלומר, באמצעותה ניתן לחסוך כספים לגיל פרישה וליהנות מהטבות מס. יש לשים לב כי בקופה זו לא קיימים מרכיבים של ביטוח נכות או שאירים כחלק מהחיסכון בקופה, אולם ניתן לרכוש אותם בנפרד בחברת ביטוח ועדיין לזכות בהטבות מס.

מאז שנת 2008 קיימים שני סוגי חסכון של קופת גמל:

קופת גמל לא משלמת לקצבה – קופה ממנה לא ניתן למשוך ישירות כספים שהופקדו בה, למעט כספים ממרכיב הפיצויים, אלא על ידי העברתם לקופת גמל משלמת לקצבה.

קופת גמל משלמת לקצבה – קופה שניתן למשוך ממנה ישירות את החיסכון שהצטבר כקצבה, בהתאם לתקנון שלה. סכום הקצבה החודשית תלוי בסכומים שנחסכו, במין העמית ובמסלול הקצבאות שנבחרו במועד הפרישה.

הכסף שנצבר בקופות הגמל עד שנת 2008 ניתן למשיכה בגיל הפרישה בסכום חד פעמי. את הכספים הללו אפשר לקבל כקצבה חודשית, על ידי העברתם (במועד הפרישה) לאפיק חיסכון פנסיוני המאפשר העברת כספי החיסכון שנצברו בצורה של קצבה חודשית, כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים (ישנו סכום מינימאלי אותו חייב החוסך לקבל כקצבה חודשית ואת היתרה ניתן למשוך בסכום חד פעמי).

האם לעצמאים מגיעה פנסיה?

נכון להיום, אין חובת הפרשות לפנסיה לאוכלוסיית העצמאים. עם זאת, לא מעט עצמאיים מפרישים לקופות גמל ולקרנות פנסיה על מנת לזכות בהטבות המס שמעניקה המדינה.

המדינה לא משתתפת בחיסכון הפנסיוני לעצמאים, אך מעודדת אותו ומעניקה לעצמאים החוסכים הטבות מיסוי ניכרות: לעצמאים מותרות ההפקדות לחיסכון הפנסיוני בניכוי ובזיכוי, עד לתקרה מסוימת. בנוסף, הרווחים בקופת הגמל פטורים ממס והקצבה שמתקבלת בגיל הפרישה פטורה אף היא ממס עד לתקרה מסוימת. למעשה, על כל שקל שתפקידו כעצמאים בקופת הגמל, המדינה תיתן עד כחצי שקל באמצעות ההטבות האמורות.

כיצד אדע באיזה מוצר לבחור והיכן כדאי לי לנהל את כספי?

כדי לבחור אפיק החיסכון הפנסיוני הרצוי, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני בעל רישיון ייעוץ פנסיוני.

----------
ט.ל.ח

הכותב הינו מנהל מחלקת התמיכה המקצועית ב"כלל", בעל ניסיון של 20 שנה בתחום הביטוח הפנסיוני.

 

 

שתף
 
אמון הציבור אנו מתחייבים למקצוענות, יושרה והגינות צרכנית מלאה. קרא עוד על האני מאמין שלנו  |  כל הזכויות שמורות לחברת All U Need בע"מ - אריה רגב 6, אזור תעשייה פולג נתניה. ת.ד 8784 מקבוצת