עולם העבודה - מאמרים » מדור שכר והטבות » אפיקי החיסכון הפנסיוני: פנסיה, ביטוח מנהלים וקרן השתלמות

אפיקי החיסכון הפנסיוני: פנסיה, ביטוח מנהלים וקרן השתלמות

מהם אפיקי החיסכון הקיימים ומה ההבדלים ביניהם? לפניכם המדריך המלא לאפיקי החיסכון הפנסיוני

מאת: טל שטיין, "כלל" פנסיה וגמל 

הכסף שצברנו במהלך שנות עבודתנו אמור לשרת אותנו במהלך כל תקופת הפרישה. חיסכון זה נועד לשמור על רמת החיים שאליה הורגלנו במהלך השנים בהם עבדנו, בכל תקופה הפרישה. למרות שזה היעוד של חיסכון זה, זה לא תמיד המקרה. אנשים מופתעים לגלות שבגיל הפרישה הכנסתם יורדת באלפי שקלים בחודש בגלל תכנון שגוי או חוסר מודעות לאפשרויות העומדות בפניהם.


קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל: מה ההבדלים?

 

מהם המקורות לחיסכון לגיל הפרישה?

 

החיסכון הפנסיוני: לחיסכון הפנסיוני השפעה גדולה על רווחת האזרחים והמדינה. על כן נחקק חוק בשנת 2008, אשר הפך את החיסכון הפנסיוני לחיסכון חובה לכל עובד ואף חייב את המעסיקים להשתתף בחיסכון הפנסיוני לעובד. המדינה מעודדת חסכון זה ע"י הטבות מס בהפקדות עד תקרת שכר מסוימת.

מלבד החיסכון הפנסיוני קיימים עוד 2 מקורות לחיסכון לגיל פרישה:

ביטוח לאומי: קצבה לה זכאי כל מי שהגיע לגיל פרישה ואשר היה תושב המדינה למעלה מ-10 שנים, ללא קשר להכנסתו.
חיסכון פרטי: כספים הנחסכים באופן עצמאי ע"י החוסך. כספים אלו אינם זכאים להטבות במס.

 

החיסכון הפנסיוני: שלושה אפיקי צבירה

 

קיימים 3 אפיקי חיסכון פנסיוני דרכם העובד יכול לצבור את כספו במהלך שנות עבודתו:

 

 

1. קרן פנסיה
קרן הפנסיה מאפשרת חיסכון קצבתי לגיל פרישה, משמע לאחר הפרישה החוסך יקבל את כל החיסכון שצבר באמצעות קצבה חודשית. בקרן קיימים כיסויים למקרי מוות ונכות (אובדן כושר עבודה). כיסויים אלו מקנים למבוטח הבטחת הכנסה לשאריו במקרה מוות, או במידה והחוסך הפך לנכה קרן הפנסיה תבטיח לו קצבה חודשית בהתאם לאחוזי הנכות שלו והמשכורת הקובעת שלו.

 

2. ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא למעשה ביטוח חיים המשלב בתוכו חיסכון. כמו בקרן פנסיה, גם ביטוח המנהלים משלם קצבה חודשית מעת הפרישה ולאורך כל ימי חיי המבוטח. בחסכונות ישנים (עד 2008) הייתה אפשרות לקבלת סכום חד פעמי בעת גיל הפרישה. במסגרת תוכנית ביטוח המנהלים ניתן לרכוש כיסויים ביטוחיים של אובדן כושר עבודה ומוות.

 

3. קופת גמל
כספים שהופקדו לקופת הגמל עד 2008 הינם הונים, משמע חיסכון הניתן למשיכה בסכום חד פעמי בגיל הפרישה או תוך תקופת זמן שנקבעה. כספים אחרי 2008 מיועדים לקצבה בגיל הפרישה אך קופת הגמל אינה משלמת את הקצבה, את כספים אלו יש להעביר במועד הפרישה לקופה משלמת (כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים). אפיק חיסכון זה אינו כולל כיסויים ביטוחיים. מי שבוחר לחסוך באפיק זה יכול לרכוש את כיסויי המוות ונכות בחברת ביטוח ועל רכישת כיסויים אלו לקבל הטבות במס (בנוסף הטבות המס על ההפקדות לחיסכון).

בהפקדה לכל אחד מאפיקי החיסכון הנ"ל, המדינה מזכה את החוסך בהטבות מס במס הכנסה, מבטלת את מס רווחי ההון על רווחים מהפקדות אלו ומורידה את המס כך שבמרבית מהמקרים הקצבה הממוצעת פטורה ממס.


כמה כסף מפרישה לי קרן הפנסיה שלי?


באילו קריטריונים יש להתחשב לפני הבחירה באפיק החיסכון הפנסיוני?

מלבד ההבדלים שצוינו לעיל, קיימים הבדלים נוספים בין 3 אפיקי החיסכון כמו דמי ניהול, מקדמי המרה לחישוב קצבה, מנגנוני ביטוח ועוד. כמו כן, קיימים הבדלים בין מנהלי קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל ועל כן חשוב וכדאי להשוות לפני שמחליטים היכן לחסוך. על מנת לקבל את ההחלטה הטובה ביותר מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני בעל רישיון. יעוץ זה יכול לחסוך הרבה מאוד כסף בטווח הארוך.


----

המידע דלעיל הינו מידע כללי וחלקי ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין. מדובר במידע שמטרתו לתת מושג בסיסי בלבד אודות העניין המתואר. אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.

ט.ל.ח

הכותב הינו מנהל מחלקת התמיכה המקצועית ב"כלל", בעל ניסיון של 20 שנה בתחום הביטוח הפנסיוני.


מרגישים שמגיע לכם יותר? גלו כמה מרוויחים בכל תפקיד במתחם השכר הגדול בישראל

שתף