זכויות והחלטות כשעוזבים מקום עבודה

ישנם ארבעה מצבים בהם עובד עוזב מקום עבודה: התפטרות, פיטורין, פרישה לגמלאות ופטירה. במקרה של פיטורין או התפטרות, הצד שקיבל את ההחלטה מחויב על פי חוק לתת הודעה מוקדמת לצד השני: עובד יודיע למעביד שהחליט להתפטר, מעביד יודיע לעובד שהחליט לפטר אותו.

מרגע ההודעה מתחילים לספור את תקופת ההודעה המוקדמת – פרק זמן שנע בין ימים לחודש ותלוי בוותק של העובד ובהסכם שלו עם מקום העבודה. העובד יפסיק לקבל שכר רק בסיום תקופת ההודעה המוקדמת.

עוזבים את מקום העבודה שלכם? יש כמה החלטות חשובות שצריך לקבל בהקדם, בעיקר כאשר לא ברור מה הצעד הבא ומה מקום העבודה הבא:

מה לעשות עם הכספים שנצברו לפיצויי פיטורין?

כספי הפיצויים מתחלקים לפיצויים פטורים ממס ופיצויים חייבים במס. הרבה אנשים שעוזבים מקום עבודה ולא יודעים מתי יעבדו שוב רוצים למשוך את פיצויי הפיטורין ובעיקר את הפיצויים הפטורים ממס. לכאורה, זו בדיוק המטרה של פיצויי פיטורין, לעזור לכם בתקופות ללא עבודה, אך בפועל היו שינויי חוק במהלך השנים שגרמו לכך שמשיכת פיצויי פיטורין היום תגרום לאבדן זכויות וכסף רב בהמשך הדרך. שימו לב, ההמלצה הגורפת של כל מי שעוסק בתחום היא לא למשוך אף חלק מפיצויי הפיטורין לפני הפרישה לגמלאות, כיוון שכל משיכה של כספי פיצויים מקטינה במידה משמעותית (עד כ-40%) גם את כספי החיסכון לפנסיה וגם את כמחצית מהטבות המס שניתן לקבל בזמן הפנסיה, ומדובר בהטבות מס ששווין יכול להגיע למאות אלפי שקלים. 

אם למרות ההמלצה לא למשוך פיצויי פיטורין החלטתם שמצבכם מחייב משיכה – חשוב מאד שתדרשו מהגוף שמנהל את כספי הפיצויים (קופת גמל, חברת ביטוח או קרן פנסיה) שיתן לכם מיידית טופס  806/    857 אישור ניכוי מס במקור. טופס זה מאשר שמשכתם פיצויים פטורים ממס או ששילמתם את המס הנדרש על הפיצויים. אם לא תגישו את הטופס הזה למס הכנסה במסגרת דוח שנתי, מס הכנסה עלול לחייב אתכם בשנית בתשלום המס שכבר שילמתם.

לפני שתקבלו את ההחלטה על משיכת פיצויי פיטורין מומלץ להתייעץ עם משווק פנסיוני שיוכל להציג לכם מקורות אחרים לקבלת סכום מיידי, כמו הלוואה מקופת הגמל או מקרן ההשתלמות, או לפחות יוכל לייעץ איך למשוך פיצויי פיטורין במינימום נזק לעתיד.

מה לעשות עם קרן הפנסיה?

כשעוזבים את מקום העבודה נפסקות גם ההפקדות לקרן הפנסיה שנעשו על ידי המעסיק ויש לכך השפעה שלילית על זכויותיכם בקרן הפנסיה:

1.     כשאין הפקדות לקרן פנסיה, אתם חוסכים פחות לתקופת הפנסיה, אך זו לא ההשפעה היחידה של אי הפקדה.
2.     הפסקת הפקדות לקרן פנסיה הופכת אותה ללא פעילה ודמי הניהול מזנקים למקסימום המותר. למרות זאת, אם צורפתם לקרן פנסיה ברירת מחדל דמי הניהול לא ישתנו.
3.     הפסקת הפקדות לקרן פנסיה פוגעת בביטוח נכות ושארים שקרן פנסיה מספקת למפקיד. לא כולם יודעים שקרן פנסיה מכילה ביטוח נכות למי שיכולתו לעבוד נפגעה וביטוח שארים שבדומה לביטוח חיים משלם למשפחה שנותרה מאחור. לקרן הפנסיה יש יתרון חשוב במיוחד - היא מבטחת גם מחלות ומצבים בריאותיים שקדמו להצטרפות לקרן הפנסיה, לאחר תקופה של 5 שנים מההצטרפות (תקופת אכשרה), וזה משהו שלא תקבלו מאף חברת ביטוח. לדוגמא: חולה לב שירצה לרכוש ביטוח בריאות, חברת הביטוח תבטח אותו אך לא תכסה את מחלת הלב שלו. אותו חולה שהצטרף לקרן פנסיה יקבל כיסוי גם למחלת הלב לאחר שתחלוף תקופת האכשרה. הפסקת ההפקדות מוחקת את זכותכם לביטוח.
4.     הוותק ותקופת האכשרה בקרן הפנסיה מתאפסים וצריך לספור אותם מחדש.

אם תרצו לשמור על הזכויות הפנסיוניות שלכם - תצטרכו להמשיך את ההפקדות באופן עצמאי או לשלם סכום נמוך עבור ריסק זמני (ריסק הוא ביצוע תשלומים נמוכים לפנסיה לתקופה מוגבלת כדי שיהיה לכם כיסוי ביטוחי רציף).

הפקדת תשלומים באופו עצמאי משמעותה שאתם מגדילים את החיסכון לפנסיה, הוותק שלכם מתקדם (ולאחר 5 שנים מקבלים ביטוח גם על מצב בריאותי שקדם להצטרפות לקרן הפנסיה), שומרים על דמי הניהול הנמוכים ועל הכיסוי הביטוחי שקרן הפנסיה מספקת לחבריה. החיסרון הוא שללא עבודה תרצו לצמצם הוצאות וביניהן את סכום ההפקדה לפנסיה.

כאן נכנס לתמונה פתרון ביניים שנקרא הפקדה לריסק זמני היא – הפקדה עצמאית של סכום נמוך תמורת שמירה על חלק מהזכויות בקרן הפנסיה – שומרים על כיסוי ביטוחי חלקי והוותק מוקפא. הוא לא נמחק, אך גם לא גדל. הפקדת ריסק זמני לא מגדילה את החיסכון ומיועדת רק לשמירת קרן הפנסיה פעילה. תקופת ההפקדה לריסק זמני מוגבלת למקסימום שנתיים. אם הצטרפתם לקרן הפנסיה לפני פחות משנתיים תוכלו להפקיד רק עד מספר החודשים שבהם הפקדתם לקרן הפנסיה את מלוא ההפקדות.

אם אינכם בטוחים מה לעשות, אין צורך להלחץ. יש לכם 5 חודשים לאחר סיום ההפקדות להחליט מה תרצו לעשות, ובזמן הזה כדאי להתייעץ עם משווק פנסיוני או סוכן ביטוח על מנת שתקבלו החלטה שמתאימה למצבכם.  

מה לעשות עם קרן השתלמות?

כשכירים, ברגע שעזבתם את מקום העבודה לא תוכלו להפקיד לקרן ההשתלמות, כי אין הפקדה עצמאית לקרן השתלמות של שכירים. רק כאשר תעברו אל מקום עבודה חדש תוכלו, בהסכמת המעסיק, לחדש את ההפקדות או לפתוח קרן השתלמות חדשה.

גם ללא הפקדות, הוותק שלכם בקרן ההשתלמות נשמר ולאחר 6 שנים מפתיחתה אפשר למשוך ממנה כסף ללא תשלום מס. חשוב לזכור שקרן ההשתלמות היא על שמכם ושלכם ולמעסיק אין זכויות בה. הפטור ממס הוא עד סכומי התקרה השנתית. עם זאת, לא מומלץ למשוך את קרן ההשתלמות אם יש לכם חסכונות אחרים בהם תוכלו להשתמש, כי היא יכולה להמשיך ולצבור רווחים פטורים ממס, ובטח שלא כדאי למשוך לפני שחלפו 6 שנים, כי אז כמחצית הכסף תשולם כמס למדינה. 

אם יצאתם לקריירה כעצמאים תוכלו לפתוח קרן השתלמות חדשה לעצמאים.

מה לעשות עם ביטוח קבוצתי מטעם העבודה?

יש מקומות עבודה שמציעים לעובדים שלהם ולבני משפחות העובדים להצטרף לביטוח חיים או בריאות קבוצתי במחיר נמוך. אם יש לכם ביטוח חיים או בריאות קבוצתי ממקום העבודה שעזבתם - לא תהיה לכם אפשרות להישאר בו. עם זאת, כשאתם עוזבים חברת הביטוח תציע לכם (ולבני המשפחה אם ביטחת אותם) לרכוש באופן פרטי ביטוח דומה שהיא משווקת ובמחיר מוזל ממחירו הרגיל למשך כמה שנים.  חשוב לשים לב למחירי הביטוח לאורך זמן ולא רק בעת ההצטרפות וחשוב גם לבחור ביטוח עם כיסוי מקיף בתנאים טובים. אפשר לבדוק עם סוכן ביטוח מה האפשרויות העומדות בפניכם ולבחור את הביטוח המתאים ביותר – זה יכול להיות הביטוח שמחליף את הביטוח הקבוצתי או ביטוח בחברת ביטוח אחרת. כמובן שאם לא הייתם מרוצים מהביטוח הקבוצתי, מבחינת התנאים או השירות, אין טעם להמשיך אותו ועדיף לשדרג לביטוח טוב יותר.

מה לעשות עם ביטוח לאומי?

ביטוח לאומי צריך לשלם גם כשלא עובדים, גם סטודנטים, תרמילאים בטיול אחרי צבא ומובטלים משלמים סכום כלשהו לביטוח לאומי. צרו קשר עם ביטוח לאומי כדי להסדיר את התשלומים או כדי להתחיל בתהליך של קבלת דמי אבטלה.

לפרטים נוספים וקבלת הצעה כנסו לכאן