מאת טל שטיין, מומחה מטעם "כלל" לפנסיה וגמל
בשעה טובה, התחלת לעבוד במקום חדש. יחד עם כל הניירת המוכרת של חוזה העסקה, הסכמי סודיות וטופס 101 – קבעו לכם פגישה עם סוכן הביטוח. ואכן, על מנת לשמור על זכויותיכם הפנסיוניות, מומלץ לבקש מהמעסיק החדש שימשיך להפקיד לקופות הגמל שברשותכם. כמו כן, בהתאם להסכם פנסיית חובה חייב המעסיק להפקיד לקופה לפחות את ההפרשות הקבועות בהסכם פנסיית חובה.
מחליפים ביטוח? אל תשכחו מאחור את הקופה הקודמת
משמעות תקנות הניוד החדשות
עובדים רבים תוהים, האם הם חייבים להעביר את הביטוח שלהם ממקום העבודה הקודם, לידי ניהול חברת הביטוח עימה עובדים במקום העבודה החדש?
בהתאם לתקנות הניוד החדשות, העובד יכול לבחון את המוצר הפנסיוני המתאים לו ביותר ולרכז בו את כל חסכונותיו. הניוד מהווה אפשרות להעביר את כספי החיסכון לפנסיה שצברנו במוצר אחד, למוצר אחר בשוק החיסכון הפנסיוני וזאת ללא צורך בתשלום מס בעת העברת הכספים בין מוצרים.
מה מחדשות לנו התקנות החדשות?
לפני אישור התקנות החדשות ניתן היה לנייד את כספי החיסכון הפנסיוני באופן מוגבל ובין מוצרים המיועדים לאותה מטרה בלבד, כלומר רק בין מוצרי הון (חיסכון שמתקבל כסכום חד פעמי) לבין עצמם ורק בין מוצרי קצבה (חיסכון שמתקבל כתשלום חודשי) לבין עצמם. כעת, בנוסף לאפשרות זו ניתן להעביר כספים ממוצרי הון למוצרי קצבה אך לא להפך. בהתאם לתקנות הניוד, ניתן להעביר כספים בין קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוח.
מהם יתרונותיה של אופציית הניוד?
האפשרות לנייד את החיסכון הפנסיוני מרחיבה את אפשרויות הבחירה של הלקוח. העברת החיסכון הפנסיוני בין סוגי המוצרים השונים תאפשר ללקוח שחסך בקרן פנסיה, למשל, לרכוש בגיל הפרישה פנסיה מובטחת בחברת ביטוח, או ללקוח שחסך במכשיר הוני (המקנה סכום חד פעמי בגיל פרישה) להמיר את החיסכון שלו לפנסיה חודשית.
לא להשאיר מאחור את הקופה הקודמת
במידה ועובד יחליט לעבור קופה וירצה שהמעסיק החדש יפקיד לקופה זו, חשוב לדאוג להעביר גם את הכסף שנצבר בקופה הקודמת.
על פי חוזר האוצר להעברת כספים בין קופות גמל לעניין עמיתים פעילים, סעיף 4.א.1, כאשר אנו עוברים מקופה לקופה ומעבירים את היתרה הצבורה לקופה החדשה, אנו שומרים על רצף הזכויות. למעשה, הגיל שבו הצטרפנו לקופה הישנה, ישמר גם בקופה החדשה וכל מה שנגזר מכך- גיל ההצטרפות מאוד משמעותי לנו מאחר והוא משפיע על הזכויות הביטוחיות בקרן הפנסיה.
למשל, עמית שהצטרף לקופה בגיל עשרים למסלול הבסיסי יקבל במקרה אירוע נכות, פנסיית נכות בשיעור 75% מהשכר המבוטח או במקרה מוות פנסיית שארים בשיעור 100% מהשכר המבוטח. אותו עמית שגילו היום 40 ויצטרף לאותו מסלול בקופה חדשה ולא יעביר את הכסף שצבר במהלך 20 השנים האחרונות, יבוטח רק על 45.3% מהשכר המבוטח למקרה נכות ומוות (פנסיית נכות ושארים).
על תקופת אכשרה וחשיבותה לזכויות שלנו
העברת הקופה במלואה חשובה גם לעניין תקופת האכשרה – תקופת חברות בקרן המזכה את העמית במקרה של נכות או שאריו במקרה מוות בקבלת פנסיה כלשהי. בתקנון קרנות הפנסיה מוגדרות תקופות אכשרה שונות לאירועים שונים כגון: תקופת אכשרה למחלה קודמת לביטוח נכות ושאירים - 60 חודשים, זאת אומרת בתקופה של ה60 חודשים הראשונים מההצטרפות העמית לא יהיה מבוטח לנכות ושארים במקרה של מוות או נכות מהמחלה הקיימת. העברה מקרן פנסיה פעילה אחת לקרן פנסיה חדשה אחרת במלואה, מונעת תקופת אכשרה נוספת בקופה החדשה, כך שמניין תקופת האכשרה בקופה המעבירה תילקח בחשבון.
לסיכום: לפני כל החלטה בנוגע לחסכון לטווח ארוך, חשוב לדעת כמה שיותר. על כן, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע, מכיוון שהנזק שעלול להיגרם מחוסר ידיעה הוא משמעותי ובלתי הפיך.
*המידע דלעיל הינו מידע כללי וחלקי ואינו כולל התייחסות מקיפה לכל ההיבטים הרלוונטיים והנושאים הנוגעים לעניין. מדובר במידע שמטרתו לתת מושג בסיסי בלבד אודות העניין המתואר. אין במידע כדי להוות או להחליף יעוץ ביטוחי ו/או פנסיוני ו/או אחר מכל מין וסוג שהוא והחברה אינה אחראית על כל נזק שיגרם למשתמש באתר או לצד שלישי כלשהו, כתוצאה מהסתמכות על מידע זה.
*שיעור הכיסוי הביטוחי בדוגמה המובאת בכתבה זו נלקח מתקנון "מיטבית עתודות" מהדורת מאי 2010.
הכותב הינו מנהל מחלקת התמיכה המקצועית ב"כלל", בעל ניסיון של 20 שנה בתחום הביטוח הפנסיוני.
מגיע לכם יותר? גלו מהו השכר המקובל בכל תפקיד במתחם השכר שלנו